Quelle assurance auto paie quel dégât ?
La responsabilité civile paie les dommages que vous causez à autrui. La casco partielle paie les dégâts à votre propre voiture dont personne n’est responsable, comme la grêle, le bris de glace ou le vol. La casco complète couvre en plus les dégâts de collision que vous avez vous-même causés. La franchise est le montant que vous supportez vous-même par sinistre. Les sections suivantes décrivent la structure habituelle ; le détail de la couverture figure dans votre police, et c’est elle qui fait foi.
Responsabilité civile : obligatoire, mais pas pour votre propre voiture
L’assurance responsabilité civile pour véhicules automobiles est obligatoire en Suisse. Elle paie les dommages corporels et matériels que vous causez à autrui avec votre véhicule, par exemple la réparation de la voiture que vous avez touchée en sortant d’une place de parc. Elle ne couvre pas les dégâts à votre propre véhicule. À l’inverse, si quelqu’un d’autre a endommagé votre voiture, vous vous adressez à son assurance responsabilité civile. Après un sinistre RC dont vous êtes responsable, le degré de bonus peut baisser selon la police.
Casco partielle : grêle, bris de glace, gibier, martre, vol
La casco partielle est facultative et couvre en général les dégâts à votre propre voiture dus aux événements naturels comme la grêle, au bris de glace, à une collision avec du gibier, aux morsures de martre, au feu et au vol ; selon le contrat, également le vandalisme. Pour la carrosserie, cela signifie que les bosses de grêle et un pare-brise fissuré sont des cas typiques de casco partielle. Un sinistre de casco partielle n’entraîne habituellement pas de rétrogradation dans le système de bonus. Votre police précise quels événements votre contrat inclut exactement.
Casco complète : casco partielle plus dégâts de collision
La casco complète se compose de la casco partielle et de la casco collision. La casco collision paie les dégâts à votre propre voiture que vous avez causés vous-même, par exemple si vous frôlez un mur ou heurtez un autre véhicule par l’arrière. Elle est répandue pour les véhicules récents et en leasing ; les contrats de leasing l’exigent habituellement. Pour les dégâts de collision, une franchise distincte, plus élevée que pour la casco partielle, s’applique le plus souvent, et un tel sinistre peut détériorer le degré de bonus.
Franchise : ce que vous payez vous-même par sinistre
La franchise est la part du dommage que vous payez vous-même à chaque sinistre ; l’assurance prend le reste en charge. Elle est convenue à la conclusion du contrat et peut varier selon la couverture : son montant peut donc différer pour la casco partielle, la collision et la responsabilité civile. Certaines polices prévoient des franchises supplémentaires, par exemple pour les jeunes conductrices et conducteurs. En pratique : si la réparation coûte moins que la franchise ou à peine plus, annoncer le sinistre à l’assurance n’apporte pas grand-chose.
Degré de bonus et protection du bonus
En responsabilité civile et en casco collision, la prime dépend en général d’un degré de bonus : qui roule sans sinistre progresse et paie moins ; après un sinistre dont on est responsable, on est rétrogradé et l’on paie davantage les années suivantes. La protection du bonus est une couverture complémentaire qui empêche cette rétrogradation, mais selon la police seulement pour un nombre limité de sinistres. Vous payez tout de même la franchise. Votre police indique si vous bénéficiez de la protection du bonus.
Couvertures complémentaires utiles pour les dégâts de carrosserie
Trois couvertures complémentaires jouent souvent un rôle pour les dégâts de carrosserie. L’assurance dégâts de parking paie les dommages causés par des inconnus à la voiture en stationnement, selon la police sans rétrogradation, mais souvent avec une limite par année. Une couverture véhicule de remplacement ou mobilité prend en charge les frais d’un véhicule de remplacement en cas de sinistre casco. Et la valeur vénale majorée détermine le montant versé par l’assurance en cas de dommage total. L’aperçu des couvertures de votre police indique si vous avez conclu ces compléments.
Annoncer ou payer soi-même : comment calculer
Pour un petit dégât dont vous êtes responsable, un calcul simple s’impose. D’un côté, le coût de la réparation. De l’autre, la franchise et le supplément de prime des années suivantes si vous êtes rétrogradé. Si la réparation coûte moins, mieux vaut payer vous-même. Le coût de la réparation figure dans le devis indicatif de Carrosserie K.I., que vous recevez sous 24 heures les jours ouvrables ; votre assureur vous indique sur demande le supplément de prime prévisible. Pour les sinistres de casco partielle, la question ne se pose en général pas, puisqu’aucune rétrogradation n’est à craindre.